Banka Kredisi Nedir, Çeşitleri ve Ödenmeme Durumundaki Yaptırımlar

Bugün ki makalemizde siz değerli okuyucularımız ile birlikte banka kredisi hakkında en detaylı şekilde bilgiler edinecek ve başlıklar atarak internet üzerinde en çok araştırması yapılan sorulara en doğru şekilde bilgiler vererek fikir edinmenizi sağlayacağız.

Banka Kredisi Nedir?

Bankaların müşterilerine sağladığı hızlı nakit para biçimidir. Banka kredileri, bankalardan alınırken belli bir süre sonrasında ve belli bir faiz oranı belirleyerek bankaya tekrar ödenmek durumundadır. Kısaca özetlemek gerekirse bankalardan tek seferde aldığınız ve taksit taksit ödemesini yaptığınız borç para biçimine banka kredisi adı verilmektedir.

Banka kredisine eklenecek faiz oranı her banka için farklılık göstermektedir. Faiz oranları, genel kredinizin üstüne eklenerek taksitlendirme işlemi toplam tutar üstünden yapılır.

Banka Kredisi Çeşitleri Nelerdir?

Bankalar, daha geniş kitlelere hitap edebilmek adına farklı farklı kredi türlerini müşterilerine sunarak ticari ve bireysel anlamda her türlü ihtiyaçlarını karşılayabilmeleri için imkan tanır. Bu sayede kullanılan krediler, banka için de kar getireceği gibi aynı zamanda insanların da ihtiyaçlarını karşılamasına neden olur. Kredi çeşitleri aşağıdaki gibidir;

A-) Kullanım Amaçlarına Göre Kredi Çeşitleri

• Tüketim Kredileri
• Üretim Kredileri
• Yatırım Kredileri
• İşletme Kredileri

B-) Teminata Göre Kredi Çeşitleri

• Açık Krediler
• Teminatlı Krediler

C-) Vadesine Göre Kredi Çeşitleri

• Vadeli ve Vadesiz Krediler
• Orta Vadeli Krediler
• Uzun Vadeli Krediler

D-) Kullanıldığı Alana Göre Kredi Çeşitleri

• Tarım Kredileri
• Konut Kredileri
• Meslek Kredileri
• İhracat Kredileri

E-) Kredi Alıcısı Niteliğine Göre Verilen Kredi Çeşitleri

• Özel Krediler
• Kamu Kredileri

F-) Kurumsal Kredi Çeşitleri

• Rötatif Döviz Kredileri
• Spot Krediler

Tüketici Kredileri

Tüketici kredileri, bankalar tarafından kişilerin ihtiyaçlarını karşılayabilmeleri amacı ile sağladıkları kredi türlerinden birisi olarak dikkat çeker. Krediler küçük çaplı kredilerdir ve genel olarak kısa süreli vadelere yayılan kredilerdir. Vade tarihleri genellikle devlet tarafından bankalara tebliğ ederek uygulanır.

Konut (Mortgage) Kredileri

Konut kredileri ya da diğer bir tabir ile Mortgage kredileri, ev satın almak için bankalar tarafından sunulan kredi türlerinden birisidir. Banka, satın alacağınız evi teminat altına alarak sizlere bu anlamda yüklü miktarlarda ve geniş bir süreye yayılan kredi alma imkanı sunar. Konut kredilerinin vadeleri bankanın da inisiyatifine göre 5 yıl ile 30 yıl arasında değişiklik gösterebilmektedir.

Ticari Krediler

Ticari krediler, genel olarak işletmelere sağlanan geniş kapsamlı kredi türüdür. Bu krediler, işletmelere büyüyebilmeleri ya da kısa vadede her türlü ihtiyaçlarını giderebilmeleri için sunulan kredi türüdür. Küçük ya da büyük fark etmeksizin her türlü ölçekteki firmalar bu anlamda ticari kredilerden yararlanabilme şansına sahiptir.

Vadelerine Göre Ticari Kredi Türleri

Ticari krediler, vade taleplerine göre 3 ayrı şekilde firmalara sunularak kısa zaman içerisinde ihtiyaçlarını karşılamaları sağlanır. Uzun vade krediler, genellikle yüksek meblağ içeren kredi alımlarında bankalar tarafından sağlanmaktadır.

Kısa Vadeli Ticari Krediler

Kısa vadeli ticari krediler, genellikle düşük meblağ içeren kredi tutarlarında sağlanan seçeneklerde kullanılır. İhtiyaç kredisi dolaylarında 20.000 TL’ye kadar olan kredilerde vade süreci olarak kısa süreçler kullanılır. Bu neden dolayısı ile kısa vadeli ticari kredi sağlanır.

Orta Vadeli Ticari Krediler

Orta vadeli ticari krediler, genel olarak 20.000 TL ile 50.000 TL aralığında kredi alımlarında müşterilerine sağlanan kredilerdir. Bu tip meblağlar söz konusu olduğunda genelliklede 5 yıla kadar vade seçeneği sağlanabilmektedir.

Uzun Vadeli Ticari Krediler

Bu krediler ise 50.000 TL ve üzeri kredi alımlarınızda kullanılmaktadır. Bu ve üstü meblağlar ile ticari kredi almak istediğiniz zaman vade seçenekleri 10 yıla kadar uzar ve uzun vadeli kredi seçeneği devreye girer.

Banka Kredisi Ödenmez ise Ne Olur?

Banka kredisi, genel olarak bağlayıcılık arz eden kredi türlerinden olduğundan dolayı banka, ödemelerin olmaması ya da gecikmesi gibi durumlarda çeşitli önlemler alma yoluna gidebilir. Uzun süreli ödememe durumlarında ise yaptırım uygulama hakkına da sahiptir. Genel olarak bu şartlar, imzaladığınız sözleşmelerde sizlere sunulur.

Banka kredilerini ödememeniz durumunda devlet tarafından yasalaştırılan bir bekleme ve takip süreci söz konusudur. Bu süreçler ile alakalı olarak sizleri bilgilendirmek istiyoruz.

Ek Ödeme İzni Süresi

Bankalar, kredi borçlarının ödenmemesi durumunda takip süreci öncesinde sizlere ek ödeme izni sunmak zorundadır ve bu süreç sonuna kadar işlem yapamaz. Devlet tarafından yasalaştırılmış ek ödeme izni süreci genel olarak 90 gündür. Bu süreç dilimi içerisinde borcunuza gecikme faizi yüklenir ve borcunuzu kapadığınız takdirde herhangi bir sorun yaşamazsınız. Ek olarak gecikme faizi ödersiniz.

İdari Takip Süreci

Borcunuzu 90 günlük sürecin sonunda ödememeye ısrar ile devam ettiğiniz takdirde banka idari takip sürecini başlatır. Bu süreci yasal takibe kadar dayandırabilir ki Merkez Bankası Kara Listesi’ne girdiğiniz takdirde 5 yıl boyunca bu listeden çıkamaz, herhangi bir bankadan kredi alamazsınız. İdari takibin ardından yasal takip süreci başlar.

Yasal Takip Süreci (Hukuki)

İdari takip sürecinde de borcunuzu ödememeniz durumunda banka işi avukatlara devreder ve resmi olarak Merkez Bankası Kara Listesi’ne girersiniz. Bu işlem ile birlikte banka hesaplarınızın tamamına bloke konabilir ve maaşınızın bir kısmına da haciz gelebilir.

Kredi Alınacak Banka Nasıl Seçilmelidir?

Kredi alacağınız bankayı seçerken birkaç farklı etkeni dikkate alarak hareket etmeniz gerekiyor. Genel olarak günümüzde internet sitelerinin sunduğu imkanlar ile bankalar arası kredi karşılaştırması yapabilme şansına sahip oluyorsunuz. Madde madde inceleyecek olursak;

• Öncelikle alacağınız ihtiyaç kredisi türünü yukarıdaki verdiğimiz seçeneklere göre belirleyin.
• Dilerseniz online kredi karşılaştırma ve araştırma sistemlerini kullanarak en uygun faiz oranı veren bankayı seçin. Faiz oranı kredi seçimlerinizde çok önemlidir.
• Bankaların sunacağı vade seçeneklerini inceleyin.
• Kredi sözleşmeleri bağlayıcılık arz ettiğinden dolayı sözleşmeler hakkında bilgi sahibi olun.
• Bankanın güvenilirliği çok önemli olduğundan dolayı yıllardır hizmet veren ve bilindik bankalardan kredi almak avantajdır.

Kredi Ödeme Planı Nasıl Belirlenir?

Bankaların kredi ödeme planı belirlerken genel olarak kullandığınız kredi türünün önemi ve vade sayısı son derece önemlidir. Bununla birlikte kredi üzerine eklenecek faiz tutarı da yine önem arz eden başlıklardan birisidir. Konut kredileri vergiden muaf kredi türleridir. İhtiyaç kredilerinden ise KKDF ve BSMV vergileri tedarik edilir. Vergiler dahil olarak ödenecek ana para tutarı belirlenmelidir.

Konut Kredisi Ödeme Planı Örneği

01 Ocak tarihi itibari ile 50.000 TL’lik konut kredisi 60 ay vadeli şekilde aldığınızı düşünelim. Bu krediye aynı zamanda bankanın %0.95 faiz uyguladığını da varsayalım. İlk iki taksiti hesaplayacak olursak;

• Kredinin Hesaplanan Aylık Taksit Tutarı: 1097.12 TL
• Faiz Hesaplaması: 50.000 x %0.95= 475 TL
• Net Anapara Tutarı Hesaplama: 1097.12 – 475= 622.12 TL
• Taksiti Ödedikten Sonra Kalan Anapara Borç Tutarı Hesaplama: 50.000 – 622.12= 49377.88 TL
• Sonraki Ay Ödenecek Faiz Tutarı Hesaplama: 49377.88 x %0.95= 469.09 TL

İhtiyaç Kredisi Ödeme Planı Örneği

01 Ocak tarihi itibari ile 5.000 TL’lik ihtiyaç kredisini 24 ay vadeli şekilde aldığınızı düşünelim. Bu krediye aynı zamanda bankanın %1.59 faiz uyguladığını da varsayalım. İlk iki taksiti hesaplayacak olursak;

• Kredinin Hesaplanan Aylık Taksit Tutarı: 259,25 TL
• Faiz Hesaplaması: 5.000 x %1.59= 79.5 TL
• KKDF Vergisi Hesaplama: 79.5 x %10= 7.95 TL
• BSMV Vergisi Hesaplama: 7.95 x %5= 3.98 TL
• Net Anapara Tutarı Hesaplama: 259.25 – (79.5 + 7.95 + 3.98) = 167.85 TL